Yıllık yüzde oranı (APR), bir ipotek maliyetini yıllık oran olarak yansıtan bir faiz oranıdır. Bu oran, puanları ve diğer kredi maliyetlerini hesaba kattığı için, belirtilen senet oranından veya ipotekte ilan edilen orandan daha yüksek olma olasılığı yüksektir. APR, ev alıcılarının her bir kredi için yıllık maliyete göre farklı ipotek türlerini karşılaştırmasına olanak tanır. APR, "bir kredinin gerçek maliyetini" ölçmek için tasarlanmıştır. Borç verenler için eşit bir oyun alanı yaratır. Borç verenlerin düşük bir oran ilan etmesini ve ücretleri gizlemesini önler.

APR aylık ödemelerinizi etkilemez. Aylık ödemeleriniz kesinlikle faiz oranının ve kredinin uzunluğunun bir fonksiyonudur.

APR hesaplamaları, borç verenler tarafından tahsil edilen çeşitli farklı ücretlerden etkilendiğinden, daha düşük APR'ye sahip bir kredi mutlaka daha iyi bir oran değildir. Kredileri karşılaştırmanın en iyi yolu, borç verenlerden aynı faiz oranıyla aynı tür program (örneğin 30 yıllık sabit) için maliyetlerinin iyi niyetli bir tahminini sağlamalarını istemektir. Daha sonra ev sahibi sigortası, tapu ücretleri, emanet ücretleri, avukat ücretleri vb. gibi krediden bağımsız olan ücretleri silebilirsiniz. Şimdi tüm kredi ücretlerini toplayın. Daha düşük kredi ücretine sahip borç verenin, daha yüksek kredi ücretine sahip borç verenden daha ucuz bir kredisi vardır.

Aşağıdaki ücretler genellikle APR'ye dahildir:

Puanlar - hem indirim puanları hem de kaynak puanları

Ön ödemeli faiz. Kredinin kapatıldığı tarihten ay sonuna kadar ödenen faiz.

Kredi işleme ücreti

Taahhüt ücreti

Belge hazırlama ücreti

Özel ipotek sigortası

Emanet ücreti

Aşağıdaki ücretler normalde APR'ye dahil değildir:

Başlık veya özet ücreti

Borçlu Avukatlık ücreti

Ev teftiş ücretleri

Kayıt ücreti

Transfer vergileri

Kredi raporu

Ekspertiz ücreti

Aşağıda bir ipotek için başvururken gerekli olan belgelerin bir listesi bulunmaktadır. Ancak, her durum benzersizdir ve ek belgeler sunmanız gerekebilir. Bu nedenle, sizden daha fazla bilgi istenirse, işbirlikçi olun ve istenen bilgileri mümkün olan en kısa sürede sağlayın. Bu, başvuru sürecini hızlandırmaya yardımcı olacaktır.

Mülkünüz

Tüm ekleri içeren imzalı satış sözleşmesinin kopyası

Eve yatırdığınız depozitonun doğrulanması

İlgili tüm emlakçıların, inşaatçıların, sigorta acentelerinin ve avukatların adları, adresleri ve telefon numaraları

Listeleme Sayfasının kopyası ve varsa yasal açıklama (eğer mülk bir kat mülkiyeti ise lütfen kat mülkiyeti beyanını, tüzüğü ve en son bütçeyi sağlayın)

Geliriniz

Son 30 günlük döneme ve yılbaşından bugüne kadar olan maaş bordrolarınızın kopyaları

Son iki yıla ait W-2 formlarınızın kopyaları

Son iki yıla ait tüm işverenlerin adları ve adresleri

Son 2 yılda istihdamda yaşanan boşlukları açıklayan mektup

Çalışma vizesi veya yeşil kart (ön ve arka yüzünün fotokopisi)

Serbest meslek sahibiyseniz veya komisyon veya ikramiye, faiz/temettü veya kira geliri alıyorsanız:

Son iki yılın tam vergi beyannamelerini ve ayrıca yıl başından bugüne kadarki Kar ve Zarar tablosunu sağlayın (lütfen ekli çizelgeler ve beyanlar dahil olmak üzere tam vergi beyannamesi sağlayın. Bir uzatma başvurusunda bulunduysanız, lütfen uzatmanın bir kopyasını sağlayın.)

Son iki yıla ait tüm ortaklıklar ve S-Şirketleri için K-1'ler (lütfen beyanınızı iki kez kontrol edin. K-1'lerin çoğu 1040'a bağlı değildir.)

Son iki yıla ait tüm çizelgeler, beyanlar ve ekler dahil olmak üzere tamamlanmış ve imzalanmış Federal Ortaklık (1065) ve/veya Kurumlar Gelir Vergisi Beyannameleri (1120). (Sadece sahiplik pozisyonunuz %25 veya daha fazlaysa gereklidir.)

Nafaka veya Çocuk Desteği'ni hak kazanmak için kullanacaksanız:

Boşanma kararını/mahkeme kararını miktarı belirten bir belge ile birlikte geçen yıla ait fonların alındığına dair bir kanıt sunun

Sosyal Güvenlik geliri, Engellilik veya VA yardımı alıyorsanız:

Ajans veya kuruluştan ödül mektubunu sağlayın

Fon Kaynağı ve Peşinat

Mevcut evinizin satışı - Mevcut ikametgahınızın imzalı satış sözleşmesinin bir kopyasını ve satılmamışsa beyan veya listeleme sözleşmesini sağlayın (kapanışta ayrıca bir hesaplaşma/Kapanış Beyanı da sunmalısınız)

Tasarruf, çek veya para piyasası fonları - son 3 aya ait banka ekstrelerinin kopyalarını sağlayın

Hisse senetleri ve tahviller - aracınızdan aldığınız beyannamenin kopyalarını veya sertifikaların kopyalarını sağlayın

Hediyeler - Nakit paranızın bir kısmını kapatmak için, Hediye Beyannamesi ve fonların alındığına dair kanıt sağlayın

Başvuruda ve/veya kredi raporunuzda görünen bilgilere dayanarak ek belgeler sunmanız gerekebilir

Borç veya Yükümlülükler

Tüm mevcut borçlara ait tüm adların, adreslerin, hesap numaralarının, bakiyelerin ve aylık ödemelerin bir listesini ve son üç aylık hesap özetlerinin kopyalarını hazırlayın

Son iki yıla ait ipotek sahiplerinin ve/veya ev sahiplerinin tüm adlarını, adreslerini, hesap numaralarını, bakiyelerini ve aylık ödemelerini ekleyin

Nafaka veya çocuk desteği ödüyorsanız, yükümlülüğün şartlarını belirten evlilik anlaşması/mahkeme kararını ekleyin

Başvuru Ücretini (Ücretlerini) karşılamak için kontrol edin

Kredi puanı, alacaklıların size kredi verip vermeyeceklerini belirlemelerine yardımcı olmak için kullandıkları bir sistemdir. Fatura ödeme geçmişiniz, sahip olduğunuz hesapların sayısı ve türü, gecikmiş ödemeler, tahsilat işlemleri, ödenmemiş borç ve hesaplarınızın yaşı gibi sizin ve kredi deneyimlerinizin bilgileri kredi başvurunuzdan ve kredi raporunuzdan toplanır. Alacaklılar, istatistiksel bir program kullanarak bu bilgileri benzer profillere sahip tüketicilerin kredi performansıyla karşılaştırır. Bir kredi puanı sistemi, bir borcu geri ödeme olasılığının en yüksek olduğunu tahmin etmeye yardımcı olan her faktör için puan verir. Toplam puan sayısı -- bir kredi puanı -- ne kadar krediye layık olduğunuzu, yani bir krediyi geri ödeme ve ödemeleri vadesinde yapma olasılığınızın ne kadar olduğunu tahmin etmeye yardımcı olur.

En yaygın kullanılan kredi puanları, Fair Isaac Company, Inc. tarafından geliştirilen FICO puanlarıdır. Puanınız 350 (yüksek risk) ile 850 (düşük risk) arasında olacaktır.

Kredi raporunuz birçok kredi puanlama sisteminin önemli bir parçası olduğundan, kredi başvurusunda bulunmadan önce doğru olduğundan emin olmak çok önemlidir. Raporunuzun kopyalarını almak için üç büyük kredi raporlama kuruluşuyla iletişime geçin:

Ekvator: (800) 685-1111

Experian (eski adıyla TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)

Trans Birliği: (800) 916-8800

Bu kurumlar kredi raporunuz için sizden 9,00 dolara kadar ücret talep edebilir.

Ülke çapındaki tüketici kredi raporlama şirketlerinden her biri olan Equifax, Experian ve TransUnion'dan her 12 ayda bir ücretsiz kredi raporu alma hakkınız vardır. Bu ücretsiz kredi raporu kredi puanınızı içermeyebilir ve aşağıdaki web sitesi aracılığıyla talep edilebilir: https://www.annualcreditreport.com

Kredi puanlama modelleri karmaşıktır ve genellikle alacaklılar arasında ve farklı kredi türleri için farklılık gösterir. Bir faktör değişirse, puanınız değişebilir -- ancak iyileştirme genellikle o faktörün model tarafından dikkate alınan diğer faktörlerle nasıl ilişkili olduğuna bağlıdır. Kredi başvurunuzu değerlendirmek için kullanılan belirli model altında puanınızı neyin iyileştirebileceğini yalnızca alacaklı açıklayabilir.

Bununla birlikte, puanlama modelleri genellikle kredi raporunuzdaki aşağıdaki bilgi türlerini değerlendirir:

Genellikle yerleşik kredi hesaplarına sahip olmak iyi olsa da, çok fazla kredi kartı hesabı puanınız üzerinde olumsuz bir etkiye sahip olabilir. Ayrıca, birçok model sahip olduğunuz kredi hesabı türünü dikkate alır. Örneğin, bazı puanlama modellerinde, finans şirketlerinden alınan krediler kredi puanınızı olumsuz etkileyebilir.

Puanlama modelleri yalnızca kredi raporunuzdaki bilgilere dayanmayabilir. Örneğin, model kredi başvurunuzdaki bilgileri de dikkate alabilir: işiniz veya mesleğiniz, istihdam süreniz veya bir ev sahibi olup olmadığınız.

Çoğu modelde kredi puanınızı iyileştirmek için faturalarınızı zamanında ödemeye, bakiyeleri kapatmaya ve yeni borç almamaya odaklanın. Puanınızı önemli ölçüde iyileştirmeniz biraz zaman alacaktır.

Mülkiyet, "Kapanış" veya "Finansman" sırasında resmi olarak satıcıdan size devredilir.

Kapanışta, mülkün mülkiyeti resmi olarak satıcıdan size devredilir. Bu, sizi, satıcıyı, emlakçıları, avukatınızı, kredi verenin avukatını, tapu veya emanet şirketi temsilcilerini, katipleri, sekreterleri ve diğer personeli kapsayabilir. Kapanış toplantısına katılamazsanız, yani eyalet dışındaysanız, bir avukatın sizi temsil etmesini sağlayabilirsiniz. Kapanış, satın alma teklifindeki koşul maddelerine veya kurulması gereken herhangi bir emanet hesabına bağlı olarak 1 saatten birkaç saate kadar sürebilir.

Kapanış veya yerleşimdeki çoğu evrak işi avukatlar ve emlak profesyonelleri tarafından yapılır. Kapanış faaliyetlerinden bazılarında yer alabilir veya almayabilirsiniz; kiminle çalıştığınıza bağlıdır.

Kapatmadan önce, talep edilen onarımların yapıldığından ve perdeler, aydınlatma armatürleri vb. gibi evde kalması kararlaştırılan eşyaların orada olduğundan emin olmak için son bir inceleme veya "gezinti" yaptırmalısınız.

Çoğu eyalette, yerleşim, tüm materyalleri ve bilgileri artı uygun muhasebe çeklerini firmanın gerekli ödemeyi yapabilmesi için ilettiğiniz bir tapu veya emanet firması tarafından tamamlanır. Temsilciniz çeki satıcıya teslim edecek ve ardından anahtarları size verecektir.

giriiş

Bu konu, Yüksek fiyatlı ipotek kredisi hakkında bilgi içerir, bunlar şunları içerir:

· HPML'nin tanımı

· HPML kredisi için gereklilikler

HPML'nin tanımı

Genel olarak, daha yüksek fiyatlı bir ipotek kredisi, yıllık yüzde oranı veya APR'si, Ortalama Başlangıç ​​Teklif Oranı adı verilen bir referans oranından daha yüksek olan kredidir.

Ortalama Prime Teklif Oranı (APOR), yüksek nitelikli borçlulara sunulan ipoteklerdeki ortalama faiz oranlarına, ücretlere ve diğer şartlara dayalı yıllık bir yüzde oranıdır.

APR, APOR'dan belirli bir yüzde daha yüksekse, ipotek krediniz daha yüksek fiyatlı bir ipotek kredisi olarak kabul edilecektir. Bu, sahip olduğunuz kredi türüne bağlıdır:

· Birinci derece ipotekler: Yıllık yüzde oranı (APR), yıllık yüzde oranının (APOR) 1,5 puan veya daha fazla üzerindedir.

· Jumbo Kredi: APR, APOR'dan 2,5 puan veya daha fazla yüksektir

· Alt teminatlı ipotekler (2. Teminat): Bu ipotek için APR, APOR'dan 3,5 yüzde puanı veya daha fazla yüksektir

HPML kredisi için gereklilikler

Daha yüksek fiyatlı bir ipotek kredisi, ortalama vadeli bir ipotekten daha pahalı olacaktır. Bu nedenle, kredi verenin kredinizi geri ödeyebilmeniz ve temerrüde düşmemeniz için ekstra adımlar atması gerekecektir. Kredi verenin şunları yapması gerekebilir:

·Lisanslı veya sertifikalı bir değerleme uzmanından tam bir iç değerlendirme alın

· Eviniz "Ters Çevrilmiş" bir ev ise, ücretsiz olarak ikinci bir değerlendirme sağlayın

·Birçok durumda, en az beş yıl boyunca bir emanet hesabı tutun

giriiş

Bu konu, ATR Kuralı ve Nitelikli İpotek hakkında aşağıdakiler de dahil olmak üzere bilgiler içerir:

· ATR kuralı nedir?

· Nitelikli İpotek'ten muaf olan kredi türleri

ATR kuralı nedir?

Geri ödeme yeteneği kuralı, çoğu ipotek verenin sizin krediyi geri ödeyebileceğinize dair yapmak zorunda olduğu makul ve iyi niyetli bir tespittir.

Kurala göre, borç verenler genellikle bir borçlunun gelirini, varlıklarını, istihdamını, kredi geçmişini ve aylık harcamalarını bulmalı, değerlendirmeli ve belgelemelidir. Borç verenler, bir borçlunun bir krediyi geri ödeyip ödeyemeyeceğini anlamak için yalnızca bir tanıtım veya "tanıtım" oranı kullanamaz. Örneğin, bir ipotek düşük bir faiz oranına sahipse ve sonraki yıllarda artıyorsa, borç verenin borçlunun daha yüksek faiz oranını da ödeyip ödeyemeyeceğini anlamak için makul bir çaba göstermesi gerekir.

Bir borç verenin geri ödeme yeteneği kuralını takip etmesinin bir yolu "Nitelikli İpotek" yapmaktır.

Nitelikli İpotek'ten Muaf Olan Kredi Türleri

· Sadece faizi ödediğiniz, anaparayı (borç aldığınız para miktarı) ödemediğiniz "sadece faiz" dönemi.

· Ödeme yapıyor olsanız bile, kredi ana paranızın zamanla artmasına olanak tanıyan "negatif amortisman".

· "Balon Ödemeleri", bir kredi vadesinin sonunda normalden daha büyük ödemelerdir. Kredi vadesi, kredinizin geri ödenmesi gereken süredir. Küçük kredi verenler tarafından yapılan krediler için balon ödemelerine belirli koşullar altında izin verildiğini unutmayın.

· 30 yıldan uzun vadeli krediler.

Sadakat tahvilleri, poliçe sahiplerini, özellikle belirtilen taraflarca yapılan zararlı veya aldatıcı eylemler sonucunda oluşan herhangi bir kayıptan korumak için tasarlanmıştır. Çoğu durumda, sadakat tahvilleri şirketleri dürüst olmayan çalışanların eylemlerinden korumak için kullanılır.

Tahvil olarak adlandırılmalarına rağmen, sadakat tahvilleri aslında işletmeler/işverenler için bir tür sigorta poliçesidir ve çalışanların (veya müşterilerin) işletmeye kasıtlı olarak zarar vermesi sonucu ortaya çıkan kayıplara karşı sigorta sağlar. Bir çalışana finansal olarak uygunsuz bir şekilde fayda sağlayan veya işletmeye finansal olarak kasıtlı olarak zarar veren tüm eylemleri kapsar. Sadakat tahvilleri alınıp satılamaz ve normal tahviller gibi faiz getirmez.

 

Özet

Sadakat tahvilleri, poliçe sahiplerini çalışanlar veya müşteriler tarafından işlenen kötü niyetli ve zararlı eylemlerden korur.

İki tür sadakat tahvili vardır: birinci taraf tahvilleri (şirketleri çalışanların veya müşterilerin zararlı eylemlerinden korur) ve üçüncü taraf tahvilleri (şirketleri sözleşmeli çalışanların zararlı eylemlerinden korur).

Tahviller, şirketin risk yönetim stratejisinin bir parçası olması ve şirketin varlıklarını olumsuz yönde etkileyebilecek eylemlere karşı korunması açısından faydalıdır.

Tahviller, hırsızlık ve soygun gibi temel suç sigorta poliçelerinin kapsadığı birçok şeyi kapsar, ancak bu poliçelerin kapsamadığı şeyleri de kapsar. Bunlara dolandırıcılık, sahtecilik, zimmete para geçirme ve finansal kurumlarda ve büyük şirketlerde çalışanlar tarafından işlenebilecek diğer birçok "beyaz yakalı" suç dahildir.

Bir konut sermayesi kredisi (aynı zamanda bir sermaye kredisi, konut sermayesi taksitli kredi veya ikinci ipotek olarak da bilinir) bir tür tüketici borcudur. Konut sermayesi kredileri, ev sahiplerinin evlerindeki sermayeye karşı borç almalarına olanak tanır. Kredi tutarı, evin mevcut piyasa değeri ile ev sahibinin vadesi gelen ipotek bakiyesi arasındaki farka dayanır. Konut sermayesi kredileri genellikle sabit faizli olma eğilimindedir, tipik alternatif olan konut sermayesi kredi hatları (HELOC'ler) ise genellikle değişken faiz oranlarına sahiptir.

ÖNEMLİ ÇIKARIMLAR:

Konut sermayesi kredisi, aynı zamanda “konut sermayesi taksitli kredisi” veya “ikinci ipotek” olarak da bilinir, bir tür tüketici borcudur.

Ev sermayesi kredileri, ev sahiplerinin ikametgahlarındaki sermayeye karşılık borç almalarına olanak tanır.

Ev sermayesi kredisi tutarları, bir evin mevcut piyasa değeri ile ödenmesi gereken ipotek bakiyesi arasındaki farka dayanmaktadır.

Ev sermayesi kredileri iki çeşittir: sabit faizli krediler ve ev sermayesi kredi hatları (HELOC'ler).

Sabit faizli konut sermayesi kredileri tek seferde toplu ödeme imkanı sağlarken, HELOC'lar borçlulara dönen kredi limitleri sunar.

Gecikmeli finansman işleminde, daha önce nakit olarak satın aldığınız bir mülkün satın alma fiyatını ve kapanış masraflarını karşılamak için mülkten hemen nakit çekebilirsiniz. Bu, nakit alıcı olma avantajına sahip olmanızı ve satıcılara işlemin kapanacağını bilme şansı verirken, tüm birikimlerinizin evinizde bağlanmasını önlemek için kısa bir süre sonra ipotek alma olanağı sağlar.

Ertelenmiş finansmanı, ev için peşin ödeme yapmanın getirdiği pazarlık avantajını kendinize sağlamanın bir yolu olarak düşünebilir, aynı zamanda ipotek için aylık ödemeler yaparak kendinize uzun vadeli finansal esneklik kazandırabilir ve kendinizi "ev fakiri" durumuna düşürmekten kurtulabilirsiniz.

Kira değeri, yatırım amaçlı bir mülk satın almak için kritik öneme sahiptir. Peki kira değerini nasıl belirleyebiliriz? Aşağıdaki web siteleri size yardımcı olabilir.

Giriş yapmanıza gerek yok, ücretsiz.

Zillow.com

http://www.realtor.com/

Yukarıdaki iki web sitesi en sık kullanılanlardır. En büyük envantere, en fazla site trafiğine sahiptirler ve ev sahibini pazarlamadan kira toplamaya götüren hizmetler sunarlar.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

POLİTİKA GELİŞTİRME VE ARAŞTIRMA OFİSİ'nin resmi web sitesi.

Yukarıdaki üç web sitesi tahmini piyasa kirasını bilmeniz için yeterli olacaktır.

Ancak bu sadece referans amaçlıdır, kira geliri nitelikli gelir olarak kullanılacaksa yine de ekspertiz raporu veya kira sözleşmesi gerekebilir.

Konvansiyonel krediler DTI oranı/Rezervler/LTV/Kredi durumu kısıtlama gerekliliklerine sahiptir. Genellikle, borçluların çoğu daha yüksek gelir ve kredi puanı ile konvansiyonel bir krediye hak kazanabilir. Bazı borçlular için gelirleri daha düşük veya çeşitli gelir türlerine sahip olmaları kötü vergi beyannameleriyle sonuçlanırken; Fannie Mae kredileri, ev ipotek kredileri varsa bu tür kredileri kabul etmeyebilir.

Bu durumda, Non-QM ürünleri sağlayan bir ipotek kredisi vereni bulmayı deneyebilirsiniz. AAA Lendings artık Banka Ekstresi, Platinum Jumbo, Yatırımcı Nakit Akışı (İstihdam bilgisi gerekmez, DTI gerekmez), Varlık Tüketimi ve Yabancı Uyruklu programları sunmaktadır. Herkes düşük oran ve en iyi fiyatla uygun bir ürün bulabilir.

İşte son zamanlardaki minnettarlık senaryolarından birkaç örnek:

Garanti dışı kat mülkiyeti dahil olmak üzere birden fazla mülke sahip gayrimenkul yatırımcıları. ---- Yatırımcı Nakit Akışı

Mükemmel kredi notuna sahip, serbest çalışan borçlular, vergi beyannamelerinde belirtilen gelirleri, karşılayabilecekleri lüks bir ev için yeterli olmayacaktır. ----Sadece Banka Ekstresi

Bir borçlunun hacizden sadece iki yıl uzakta olduğu bir düşüş durumu. ---- Platinum Jumbo

Bir borçlu, milyonlarca dolarlık işini sattı ve ardından hayallerindeki evi buldu ancak belgelendirebileceği bir gelir kaynağı yoktu.----Varlık Tükenmesi